Наверх
Задать вопрос
гарантии скидки цены консультация Выигранные дела
Частным лицам

Частным лицам Все услуги

Нежвижимость

НедвижимостьВсе услуги

Для бизнеса

Для бизнесаВсе услуги

Юридические услуги
Частным лицам Недвижимость Для бизнеса
Бесплатные
консультации
Материнский
капитал

Кредитный юрист

Бесплатная консультация по телефону
с 8 часов до 23 часов, каждый день, без выходных
Оставьте заявку

Согласен с правилами обработки персональных данных установленными в политике конфиденциальности

Каждый человек стремиться улучшить свое благосостояние. И на этом пути он использует все доступные ему способы. В настоящее время самым распространенным инструментом финансовой помощи является получение кредитов и займов, либо более надежный и проверенный временем способ – размещение вкладов в банковских организациях.

Но далеко не для каждого человека использование таких способов заканчивается улучшением материального положения и достижения желаемого результата. И зачастую проблема заключается не только в неплатежеспособности человека по тем или иным причинам, но и в недобросовестности банковских, кредитных, микро-финансовых организаций. В настоящей статье мы затронем наиболее распространенные проблемы и сложности, возникающие в правоотношениях с названными организациями.

Важно понимать, что подобные организации в первую очередь заботятся о собственных доходах, и получать максимум прибыли из заключаемых сделок – главная цель.

Встречаются случаи, когда в кредитный договор включается условие о оплате услуг банка по осуществлению операций, связанных с выдачей денежных средств безналичным или наличным способом, выдачу кредита; открытие и обслуживание ссудного счета, через который выдается кредит, снятие наличности со счета, прием наличных денег в погашение кредита. Однако важно понимать, что установление подобных платежей противоречит действующему законодательству. Так согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств банком посредством выдаваемых кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет.

Следующее незаконное действие со стороны кредитной организации – навязывание страховки. Таким способом банк достигает двух вещей - долг по кредиту банк вернет при наступлении страхового случая со страховой компании, и сумма прибыли за счет предоставления дополнительной суммы у банка увеличивается. Конечно же для заемщика это однозначно приводит к увеличению кредита - обещанная процентная ставка в 25% может легко обернуться 35%, а сумма долга и процентов увеличится несомненно. Однако навязывание услуг недопустимо, а обуславливать приобретение одних услуг посредством приобретения других услуг запрещено. Но не каждый гражданин знает этого, и соглашается на уговоры банка. В случае если же гражданин настаивает на исключении страховки, кредит попросту может быть не выдан.  

Следующим нарушением является условие о предоставлении кредита исключительно в безналичной форме при условии открытия счета в банке

 Законодательством установлено, что рас­че­ты для граж­дан про­из­во­дить­ся как на­лич­ны­м способом, так и без­на­лич­ным. От­кры­ть сче­т — это право гражданина.

Такое условие, как и предыдущее, ста­вит в за­ви­си­мость за­клю­че­ние основного до­го­во­ра от за­клю­че­ния иного до­го­во­ра (до­го­во­ра бан­ков­ско­го счета). Ранее было указано, что такие действия за­пре­ще­ны.

Стоит заметить, что по данному вопросу высказывался ВС РФ. В соответствии с его позицией такие действия допускаются если от­кры­тие бан­ков­ско­го счета и со­вер­ше­ние опе­ра­ций по нему бес­плат­ны для за­ем­щи­ка. В таком случае такие усло­вия не ущем­ля­ет прав по­тре­би­те­лей.

Еще одним нарушением прав потребителя в лице заемщика является навязывание страховки, причем не только основной (применительно к кредитам с залогом), но и страхования дополнительных рисков. Выбор страховой компании в таких случаях, что касается и предыдущих ситуаций, остается за банком.

Почти каждый граж­данин, который участвовал в приобретении недви­жи­мости, пользовался кредитными услугами. При использовании таких услуг обязательным условием является ипотека – залог недвижимого имущества.  Гражданин по­ми­мо еже­ме­сяч­ных вы­плат, еже­год­но выкладывает кругленькую сумму за стра­хов­ку жилья, как пред­ме­та залога. Но это не все, так как ему навязана дополнительная страховка, значит предстоит еще заплатить за стра­хов­ку жизни и здо­ро­вья. Стоит знать, что за­ко­ном граж­да­ни­на нель­зя обя­зать стра­хо­вать свою жизнь или здо­ровье. А раз так, то и навязывание таких условий банком так же недопустимо. При всем при этом на­вя­зы­вание по­тре­би­те­лю конкрет­ной стра­хо­вой ком­па­нии, банк огра­ни­чи­ва­ет заемщика в праве на сво­бод­ный выбор стра­хов­щика.

По этому поводу так же высказывался ВАС РФ. Согласно его утверждению в до­го­во­ре может быть указано, что кре­дит может быть выдан без до­го­во­ра стра­хо­ва­ния, при этом процентная ставка по кредиту будет выше. ВАС РФ ука­зал, что такое условие не будет нарушать права потребителя, если разница между став­ка­ми со стра­хо­ва­ни­ем и без него будет разумной. При разумности разницы будет отсутствует факт даже скрытого навязывания. 

Недалеко уходя могу сказать, что в отношении приобретения транспортных средств в кредит, ВАС РФ указал, что навязывание условий по заключению КАСКО так же является незаконным, и включение его в окончательную стоимость приобретаемого имущества недопустимо.

Часто в кредитном договоре или договоре займа мы можем найти условие, согласно которому все споры в рамках договора, возникающие между кредитором и заемщиком, рассматриваются в суде по месту нахождения кредитора

Понятное дело, что банку не выгодно соблюдать подсудность, установленную законом а включение такого условия приносит удоб­ство его сотрудникам, чтобы им не нужно было мо­тать­ся по раз­ным судам.

Однако важно понимать, что стороны свободны в заключении договора и установлении его условий, не противоречащих действующему законодательству. В соответствии со статьей 29 Гражданского процессуального кодекса, статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», заемщик, в случае возникновения спорных ситуаций и необходимости выступать в качестве Истца, он по своему выбору и усмотрению вправе обратиться в суд по месту на­хож­де­ния ор­га­ни­за­ции, ее фи­ли­а­ла или пред­ста­ви­тель­ства, в котором был заключен договор, или по месту сво­е­го жи­тель­ства или пре­бы­ва­ния, или по месту ис­пол­не­ния до­го­во­ра.

Если же по­тре­би­тель будет выступать ответчиком, то по об­ще­му пра­ви­лу (статья 28 ГПК РФ ) иск предъ­яв­ля­ет­ся в суд по месту на­хож­де­ния от­вет­чика.

В кредитном договоре заёмщике может найти не одно условие, предоставляющее возможность по любому поводу требовать досрочного возврата кредита.

При любой небла­го­на­деж­ности кли­ен­та и его неплатежеспособности кредитор, в соответствии с договором попытается досрочно вернуть все свои деньги , на­при­мер: при на­ру­ше­нии за­ем­щи­ком лю­бо­го по­ло­же­ния до­го­во­ра; если за­ем­щи­к забыл уведомить банк в те­че­ние установленного срока об из­ме­не­нии ад­ре­са ре­ги­стра­ции, фак­ти­че­ско­го места жи­тель­ства, ра­бо­ты, и т.д..; ухуд­ше­нии фи­нан­со­во­го положения, под которым как пра­ви­ло по­ни­ма­ет­ся умень­ше­ние еже­ме­сяч­но­го до­хо­да более чем на 10% по срав­не­нию со сред­ним еже­ме­сяч­ным до­хо­дом, имев­шим­ся в мо­мент вы­да­чи кре­ди­та; уволь­не­ние за­ем­щи­ка с ра­бо­ты.

Однако это не является правомерным поведением со стороны кредитора, в связи с тем опять-таки законом четко установлены условия, при которых возможно досрочное расторжение договора в одностороннем порядке. Под них попадает на­ру­ше­ние срокоа по возврату очередной части кредита, утра­та обеспечения по договору, на­ру­ше­ние за­ем­щи­ком обя­зан­но­сти по предоставлению воз­мож­ности контроля це­ле­вого ис­поль­зо­ва­ния кре­дита; неце­ле­вое ис­поль­зо­ва­ние кре­дита.

Органы Роспотребнадзора за подобные действия, ущемляющие права потребителя, в соответствии с  ч. 2 ст. 14.8, ч. 1 ст. 23.49 КоАП РФ могут оштрафовать банк на сумму от 10 000 до 20 000 рублей, а его руководителя на сумму от 1 000 до 2 000

Срок давности привлечения к ответственности по правонарушению — 1 год

В случае если  банк занимает доминирующее положение (ст. 5 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции»), то антимонопольный орган может расценивать действия банка как злоупотребление своим положением, навязывая невыгодные условия договора. За это установлены уже гораздо более внушительные штрафы. В случае невыполнения решения или предписания органа ФАС России о прекращении злоупотребления доминирующим положением нарушителю грозит штраф в размере 300 000 – 500 000 рублей для банка и 16 000 – 20 000 для руководителя, либо дисквалификация сроком до 3-х лет

Перечень незаконных условий и уловок, которые используются недобросовестными кредиторами с гражданами, который приведен выше не является исчерпывающим. Суды признают нарушением прав потребителей даже то, что исключительные либо конкретные условия кредитного договора излагаются банком в мелком шрифте.

Ситуация почти всегда усугублена тем,  что договор, предлагаемый гражданину является типовым в котором уже заранее определены условия. Такие условия не обсуждаются сторонами при заключении договора. При заключении такого договора граждане лишены возможности влиять на его содержание и вносить какие либо корректировки.

Банк, как уже было сказано в начале, всегда стремится остаться в наибольшем плюче в рамках кредитных отношений. Это как правило может находить отражение в условиях об изменении ставок.  В связи с нестабильностью в экономике в договоре может встречаться условие, в соответствии с которым  банку предоставляется  право в одностороннем порядке изменять по своему усмотрению процентную ставку, по которой выдавались кредитные средства. Логично и закономерно, что банк никогда не соизволит уменьшить процентную ставку. А вот её увеличение несомненно повлечет за собой существенное изменение финансовой нагрузки на заемщика, который рассчитывал на определённые условия при заключении такого договора .

Такое положение дестабилизирует отношения между кредитором и заемщиком. Оно также противоречит статье 29 Закона «о банках и банковской деятельности», согласно которой не допускается изменение условий кредитного договора без согласия заемщика гражданина.

Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.

 

 

Каждому гражданину важно понимать, что к вопросу кредитования, при обычных обстоятельствах, нельзя подходить вскользь и халатно, надеясь на то, что Вас не настигнет неудача либо действия со стороны банка. Если гражданин проявит немного терпения, внимания и усердия, то он сможет более четко понять существенные условия договора.  

Ключевым разделом договора кредитного, как и любого другого, является его предмет. Именно в нем указывается полный размер предоставляемой Вам суммы, порядок и срок ее предоставления. Во всех случаях банк должен прописать дату предоставления денег. В условиях договора часто встречается формулировка, согласно которой заемщик обязан предоставить кредитору заверенные копии всевозможных документов, которые заемщик спешит собрать для получения денег. А деньги он не получит, пока не выполнит условия определенные договором. Но также надо знать, что не только банк имеет право требовать документы. Заемщик вправе требовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год, текущие бухгалтерские балансы. Важно знать, что кредит считается предоставленным в тот момент, когда вся сумма будет предоставлена в соответствии с указанным способом (выдача наличными, либо перечисление на соответствующий счет).

Несомненно если следовать всем выше перечисленным советам и указывать банкам на их недочеты, можно просто не получить кредит. А что если кредит нужен здесь и сейчас. Что если банк является единственным «спасательным» кругом. Никто не запрещает Вам обратиться в банк и получить кредит, воспользоваться деньгами, а затем вы можете обратить внимание контролирующих органов на неправомерные действия банка.

Так, гражданин может пожаловаться в Роспотребнадзор. Его предписания, в частности привести условия кредитных договоров в соответствие с законом., грозит привлечением к ответственности и в соответствии с КоАП налагается  штраф в размере: для банка — от 10 000 до 20 000 руб.; руководителя — от 1000 до 2000 руб.; либо дисквалификация до 3 лет.

Потребитель вправе обратиться в суд, предъявив банку иск о защите прав потребителей. Целью такого искового заявления станет  требование возмещения всех убытков, связанных с уплатой незаконно установленных платежей, и процентов за пользование чужими денежными средствами. Конечно же банк откажет в добровольном порядке удовлетворять такие требования, ведь это неслыханная наглость – обращаться с такими требованиями к банку. Однако с банка в таком случае взыскивается  неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителей, и компенсации морального вреда.

Как становиться видно, и гражданин может банку насолить, и вернуть часть своих денежных средств.

Но что же делать, если банк прав, а вы – нет. Как быть, если дата очередного платежа не за горами, а в кармане ничего нет.

Важно понимать, что в целом предоставление кредита является правом банка, а условия кредитования четко оговорены в договоре. И многие граждане стараются настоять на том что они имеют право на реструктуризацию долга. Но банк им ничем не должен, и он самостоятельно выбирает пойти на уступке гражданину или нет. Ждать пока долг наберется достаточно большим тоже не является продуктивным, так как долг нарастет как снежный ком, а банк будет обращаться в суд с требованиями о взыскании долга. Кредитный договор расторгнуть при этом вы не сможете   по причине того, что при расторжении все обязательства должны быть исполнены а все полученное должно быть возвращено банку. Конечно же это будет невозможно, при том что долг путем исполнительного документа будет взыскиваться с должника посредством судебных приставов. А это значит что со всех официальных доходов будет удерживаться до 50 процентов в качестве уплаты долга, а имущество, за исключением не подлежащего реализации, будет распродано.

При таких обстоятельствах единственным возможным способом решения проблемы станет признание себя несостоятельным и объявления банкротом. Важным обстоятельством является то, что для начала такой процедуры требуется наличие задолженности не менее 500 000 рублей, либо оснований предполагать о своей неплатежеспособности и скорого достижения задолженности в указанном размере. При все при этом должник должен иметь денежные средства на ее финансирование, заключающееся  в оплате услуг юриста, услуг финансового управляющего, сопутствующих расходов в рамках процедуры о банкротстве гражданина. Процесс банкротства будет занимать продолжительное время.

Гражданин может задаться вопросом зачем нужна помощь юриста в таких вопросах, если он может сам прочитать тройку законов и самостоятельно разобраться в сложной жизненной ситуации. Однако стоит понимать, что только квалифицированный специалист сможет выявить соответствие заемных и страховых, а также дополнительных соглашений на соответствие действующему законодательству. Также необходимо предварительно установить, что заявляемые требования о признании гражданина несостоятельным и применения к нему последствий, предусмотренных процедурой банкротства  являются обоснованными и подлежащими рассмотрению с последующим удовлетворением. Применительно к условиям кредитования общие условия. Подписанные при заключении договора, и дополнительные, которые скорее всего не были показаны, противоречат действующему законодательству. Предварительное изучение условий кредитования является гарантией защиты своих интересов и получением со стороны юриста своевременной помощи и совета о правильном диалоге с банком.         

Получите Бесплатную консультацию по телефону:
+7 (953) 960-00-76; +7 (953) 420-45-51; +7 (4872) 25-00-28
с 8 часов до 23 часов, каждый день, без выходных.

Новости
Наши партнеры
Оформить заявку

Согласен с правилами обработки персональных данных установленными в политике конфиденциальности