Ипотечные каникулы в Туле

Ипотека  и ипотечные каникулы.

При осуществлении своей жизнедеятельности каждому человеку важно разбираться в понятиях, терминологии, специфике и свойствах того или иного процесса, затрагивающего права и интересы гражданина.

Каждый человек старается в своей жизни приобрести и благоустроить свое жилище. Являясь основной, если уж не первостепенной необходимостью человек очень заинтересован в предложениях на рынке. Однако должным образом к изучению вопроса о прохождении самой процедуры и особенностях, в том числе и последствиях мало кто задумывается. Люди довольно часто перекладывают ответственность за свои действия на кредитного менеджера, инспектора, сотрудника росреестра и иных специалистов за собственную некомпетентность. Таких людей можно понять и даже простить за их бестактность. Все складывается из отсутствия необходимой информации и того человека, который смог бы понятно, и простыми словами донести всю суть процесса и особенностей в целях избежания недобросовестного поведения и внесения убытков другой сторону нашему заинтересованному гражданину.

Сегодня Мы попытаемся выступить тем самым «человеком» который попробует в простой для понимания форме объяснить что такое ипотека, каковы особенности данного понятия. Разберем права и обязанности при правоотношениях связанных с ипотекой, а также затронем тему Ипотечных каникул, которые вот-вот должны войти в нашу жизнь, и как минимум облегчить жизнь гражданина и в без того непростой жизненной ситуации. 

Чем же является ипотека по своей сути? Какие виды ипотеки существуют и какие риски связаны с ней? Как учесть все риски? Как не переплатить проценты и кому принадлежит объект по ипотеке.

Многие думают, что ипотека, это когда тебе дают деньги на покупку квартиры, взамен чего ты как получатель денег предоставляешь в залог квартиру. Отчасти это верно, но чтобы разделить понимание у гражданина стоит сказать, что само понятие ипотеки – залог недвижимого имущества. И ипотека возникает зачастую в правоотношениях по предоставлению денежных средств (займ), которая является обеспечением Вами исполнения обязательств перед банком. Ипотека – гарант возврата денег кредитора.

В сознании граждан ипотекой является кредит на приобретения жилья. Это тоже верно, но это более узкое восприятие ипотеки как таковой. Один из видов ипотечного кредитования, но далеко не единственный.

И если мы ясно написали, а вы легко поняли вышеуказанное, то становиться понятно, что кредитование в залог недвижимости может распространяться не только на приобретение своего жилья, но и на приобретение нового дома, на его ремонт, на строительство дома, и на другие цели без их указания. А гарант возврата денег – ваша недвижимость, которую Вы передали в залог Банку.

Как правило, правоотношения по ипотечному договору оформляются двумя договорами: договором кредитования и договором об ипотеке. Как правило, в связи с особенностью стоимости предмета залога, граждане по ипотеке берут значительную сумму денег на продолжительный период времени. А так как это длительные отношения ( от 10 до 30 лет), стоит всерьез задуматься о своих силах, возможностях и рисках, влияющих на возможность возврата денег по кредиту.

Важно, перед получением кредита с ипотекой :

• Оцените свои текущие доходы и будущие расходы.
• Оцените размер платежа. Если совокупность платежей превышает половину вашего дохода, то есть риск не справиться с выплатой кредита.
• В данном вопросе не следует торопиться. Будьте более разборчивы и сравнивайте предложения от разных банков. Внимательно и достаточно изучайте условия кредитования, чтобы все, что написано в документах, вам было предельно понятно.

Подробную информацию по ипотечному кредитованию можно получить в банках, которые предлагают ипотечные кредиты, а также на сайте Единого института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ, который реализует государственную политику по повышению качества и доступности жилья.

Полная стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых и в рублях всегда указывается Банком в договоре на первой странице в верхнем правом углу.

В полной стоимости кредита уже учтены все расходы по кредиту: основной долг и проценты по кредиту, а также другие взносы, которые заемщик должен будет платить банку.

Как и любой другой процентный заем, ипотечный кредит состоит из двух частей одного (единого) платежа, один из которых вноситься в счет уплаты суммы основного долга, а другой вноситься в счет погашения текущих процентов за пользование и предоставления ипотечных кредитных средств.

Стоит помнить о том, что помимо получения денег и оплаты очередных платежей, Вам предстоит заплатить государственную пошлину за регистрацию ипотеки в органах Росреестра, а также оплатить страхование заложенного имущества.

При получении информации и подаче заявки на предоставление кредита под залог недвижимого имущества, стоит помнить о том, что по кредитному договору могут быть предусмотрены аннуитетные платежи или дифференцированные. И стоит несомненно напомнить об этом сотруднику банка, если он забыл об этом Вам сказать.

Не стоит пугаться этих слов, так как объяснение их достаточно просто, а понимание разницы поможет Вам сэкономить немалую часть денежных средств в случае необходимости. 

При использовании дифференцированного вида платежей, заемщик ежемесячно возвращает Кредитору фиксированную сумму в счет уплаты фиксированной суммы долга, а также облаиваете проценты за непогашенную часть основного долга. И с каждым месяцем оплата процентов будет снижаться в связи с существенным снижением суммы основного дога. И таким образом, за весь период оплаты кредита Вы заплатите процентов меньше, нежели при оплате посредством аннуитетных платежей. Но из за специфики платежа, вначале сумма платежа конечно же будет больше.

При использовании аннуитетных платежей заемщик платит равные суммы, из которой с каждым месяцем сумма долга гаситься в большем объеме, а проценты в меньшем. С постоянной суммой кредита несомненно легче планировать свою жизнь, однако переплата по сравнению с вышеуказанным дифференцированным платежом будет ощутима.

Вся существенная информация указывается в условиях в кредитном договоре, поэтому не забудьте и не ленитесь спросить про вид платежа по вашему договору.

Как было сказано выше, стоит продумать план по вылпате кредита и подумать о рисках, связанных с невозвратом кредитных средств в пользу банка.

Основными рисками по кредитованию являются:

• Потеря работы либо существенное снижение дохода семьи;
• Потеря здоровья либо существенное снижения здоровья не позволяющее осуществлять трудовую деятельность.
• Повреждение либо утрата предмета залога

Предвидеть все само собой невозможно. Но можно создать финансовую подушку безопасности в размере 3–6 месячных доходов семьи. Это поможет пережить временные финансовые трудности или приспособиться к новым условиям.

Не частым на существующим риском является риск с валютными кредитами, когда у зарплаты и ипотечного кредита разная валюта. Когда обменный курс резко падает, вы сразу же начинаете платить намного больше. Поэтому стоит брать кредит в той валюте, в которой вы получаете ежемесячный доход. Даже если ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублевым, не стоит обольщаться и идти на поводу у гремящей рекламной акции.

 

Естественным способом защиты от указанных рисков является страхование. Поэтому зачастую страховка является обязательным условием ипотечного кредитования.

Не стоит относиться к страховке как к способу выкачивания у Вас дополнительных средств. Это то небольшие средство, которое единственное в своем роде сможет уберечь Вас в тяжелой ситуации и помочь не остаться с пустыми руками. Как правило негативные ситуации приходят тогда, когда о них не ждут, а страховка нужна тогда, когда беда уже пришла и оформит ее нет возможности.  Несколько десятков тысяч сейчас помогут уберечь Вас от миллионных долгов

Как уже сказано риски разные, а в связи с эти бывает:

• Страхование предмета залога
• Страхование жизни и здоровья заемщика
• Страхование финансового риска

Важно также знать, что до того момента, как сумма кредитных средств полностью будет возращена кредитору, вы обладаете ограниченными права в отношении заложенного объекта недвижимого имущества.

Ипотечную квартиру собственник не может ни продать, ни подарить не поменять без согласия залогодержателя – банка. При всем при этом сдавать в аренду указанное имущество можно, если иное не установлено по соглашению между гражданином и банком.

Конечно же гражданин может завещать свое имущество, но при получении квартиры с ипотекой новый новый собственник примет на себя обязательства, обеспеченные такой ипотекой.

Как и иные обязательства, кредитные обязательства могут быть исполнены досрочно, о чем вы можете предупредить банк заранее. Исключение составляют кредиты полученные для осуществления предпринимательской деятельности. Договором кстати может быть предусмотрен иной срок для уведомления о досрочном погашении.

Как и в иных случаях при досрочном погашении, проценты уплачиваются за фактический срок использования кредитных средств.

Что же касается досрочного возврата по инициативе банка, последний вправе предъявить подобные требования в случае если гражданином существенно нарушаются условия кредитного договора, в том числе:

Наличие прав третьих лиц на момент заключения договора ипотеки, при условии отсутствия уведомления банка о таких обременениях.

Установлен факт нарушения правил пользования объектов залога

Уклонение от заключения договора страхования залога

Отказ банку в проведении проверки предмета залога

Провели сделку по отчуждению залога без согласия банка

Совершение преступления с последующим изъятием заложенного имущества

 

В указанных случаях, при условии отказа от досрочного возврата денег, банк в любом случае обратиться в суд с целью взыскания долг и в конкретных случаях реализацией объекта залога.

 

Важно также понимать, что в случае инициации процесса взыскания и реализации, при условии погашении долга до момента продажи квартиры, последняя само собой продана не будет, что поможет вам оставить объект залога за собой. Но издержки банка по принудительному взысканию кончно же войдут в сумму, подлежащую к оплате.

Не стоит забывать, что при принудительной реализации квартиры, в соответствии с решением суда Вы и все члены семьи утрачивают права в отношении объекта залога, в не зависимости от возраста и пола.

 

Но что делать если жизненная ситуация действительно тяжелая и Вы не знаете как справиться со сложившейся ситуацией.

В соответствии с законодательными инициативами и политическими мнениями, в целях защиты имущественного положения граждан и стабилизации интересов сторон, а также правоотношений был принят закон об ипотечных каникулах, который вступает в силу 1 августа. Он позволит заемщику, попавшему в сложную ситуацию в любой момент обратиться в банк с требованием о приостановлении либо снижении выплат на срок до 6 месяцев, в том числе по ранее выданным кредитным средствам.

Предложение о создании такой возможности было заявлено Президентом РФ- Владимиром Путиным в соответствии с посланием к Федеральному собранию. С момента подписи закона, большинство банков сообщает в СМИ о готовности к быстрой организации ипотечных каникул для своих клиентов. Однако, в связи с «юностью» данного правового события и правоотношений вокруг него, в законе есть достаточно неточностей и разночтений, которые могут тем или иным образом отразиться на заемщика, желающих воспользоваться правом на «ипотечную помощь».

По закону, в случае выбора снижения размера ежемесячного платежа, заемщику следует поговорить с банком. За весь период кредитования, заемщик может обратиться в банк, и, в соответствии с законом, при первом обращении, при наличии основания для предоставления каникул, банк не сможет отказать заемщику от предоставления таких каникул.

Однако, по договоренности с банком и на его усмотрение, заемщик может получать «каникулы» неоднократно.

А кто же сможет воспользоваться правом на предоставление ипотечных каникул?

Воспользоваться таким правом сможет не каждый заемщик. Как указано в законе, ипотечные каникулы могут просить те, кто берет ипотеку впервые, и ранее ими не пользовался, а ипотека в сумме до пятнадцати миллионов платиться за единственное жилье, при всем том, что такой человек оказался в трудной жизненной ситуации.

В законе к трудным жизненным ситуациям в частности отнесены:

Постановка на учет в качестве безработного

Признание инвалидом 1 или 2 группы

Утрата трудоспособности на срок от двух месяцев подряд.

Отпуск по беременности и родам, оформляемый на 140 дней

 

К трудным относятся также снижение дохода за предшествующие два месяца на тридцать процентов, в сравнении с среднемесячным доходом за предыдущий календарный год

Если ранее заемщик обращался за рефинансированием, то данное действие не является основанием для отказа в предоставлении каникул. 

Для того чтобы уйти на каникулы, заемщику придется доказать свою тяжёлую ситуацию, что означает письменное обоснование и доказывание своих жизненных обстоятельств, препятствующих. Исполнению обязательств надлежащим образом. 

 

В зависимости от ситуации заемщику придется предоставлять справку с органа, осуществляющего регистрацию лиц в качестве безработных, подтверждение факта установления инвалидности на определенный либо неопределенный срок, предоставление доказательств утраты трудоспособности на определенный срок.

Другие документы кредитор требовать у заемщика не может.

 

Чтобы доказать, что жилье единственное, заемщик должен в любом случае предоставить банку выписку из Росреестра. По словам его представителя, владелец недвижимости может получить справку обо всех имеющихся у него объектах в электронном или бумажном виде. Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ.

После получения заявки от заемщика, кредитору в течение пяти рабочих дней следует рассмотреть ее и направить документы об изменении условий в адрес клиента.

По окончании каникул заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки увеличится.

Из кредитной истории заемщика информация об отсутствии платежей во время ипотечных каникул подлежит исключению, что подтверждается содержанием и условиями указанного закона. Однако на самом деле она там будет, просто каникулы не будут ухудшать качество заемщика при скоринге в банках.

В случае, когда условия неясны, разобраться нет времени или желания, лучше обратиться к специалисту, который своевременно и должным образом поможет вам разобраться в условиях кредитования, предлагаемых вам, а по необходимости поможет сопроводить всю сделку, с момент получения условий и до момента завершения сделки по приобретению недвижимого имущества.  

Задать вопрос

Ваше имя *

Ваш телефон *

Удобное время звонка

Не важно с 8 до 12 с 12 до 15 с 15 до 18 с 18 до 23

Опишите вашу проблему (вопрос):

Согласен с правилами обработки персональных данных установленными в политике конфиденциальности

Задать вопрос онлайн